Manuale utente

Prima di iniziare

Questa guida è pensata anche per chi sta iniziando a organizzare i propri risparmi. Ogni sezione spiega cosa inserire, che cosa calcola la piattaforma e quali effetti produce una scelta.

Regole valide in tutta la piattaforma

• I campi con l’asterisco * sono obbligatori.
• La liquidità non è obbligatoria, ma collegare un conto genera automaticamente addebiti e accrediti.
• Un’operazione pregressa entra nello storico e nei calcoli, ma non cambia il saldo attuale del conto collegato.
• I dati non sostituiscono estratti conto, documentazione fiscale o documenti ufficiali.

Percorso consigliato

1. Inserisci conti e depositi nella Liquidità.
2. Registra o importa gli investimenti già effettuati.
3. Controlla posizioni, calendario e flussi generati.
4. Organizza il patrimonio nei quattro pilastri.
5. Consulta la Performance dopo aver verificato date, importi e operazioni pregresse.

Accesso, menu e impostazioni

Il menu principale porta a tutte le aree.

Dashboard

Riepiloga patrimonio, categorie, allocazioni ed eventi imminenti.

Investimenti

Contiene Titoli, Obbligazioni, Certificati e Fondi pensione; nei Titoli trovi PIC e PAC.

Liquidità

Gestisce conti correnti, conti remunerati, depositi e conti titoli.

Analisi

Contiene Organizzazione, Performance, Calendario e Zainetto fiscale.

Profilo

Raccoglie Impostazioni, Importazione, tema grafico e uscita.

Su smartphone le stesse funzioni sono raccolte nel pulsante di navigazione.

Dashboard

È il punto di controllo generale e riassume i dati registrati altrove.

Patrimonio totale

Somma strumenti, fondi pensione e liquidità; quotazioni mancanti o datate possono influenzarlo.

Composizione

I grafici rendono visibili distribuzione e concentrazione, compresa la categoria fondi pensione.

Risultati

Dipendono da prezzi, quantità, costi, vendite, proventi e valori previdenziali registrati.

Prossimi eventi

Mostra cedole, premi, rimborsi e prossimi versamenti ricorrenti dei fondi pensione.

Liquidità

È facoltativa, ma collega saldo e operazioni.

Nuova posizione

Inserisci Nome, Istituto, Tipo di prodotto e Capitale/saldo.

Prodotti remunerati

Indica tasso lordo, frequenza, tassazione e inizio maturazione; la scadenza è obbligatoria per l’accredito a scadenza.

Valore disponibile

Considera saldo, interessi maturati, imposte stimate e interessi netti.

Operazioni collegate

Acquisti addebitano; vendite, cedole, dividendi, premi e rimborsi possono accreditare.

Aggiornamento manuale

Usalo per riallineare il saldo, dopo aver verificato che non manchino operazioni.

Attenzione: non registrare due volte lo stesso flusso con aggiornamento manuale e operazione collegata.

Titoli, PIC, PAC e dividendi

PIC: investimento in un’unica soluzione

Rappresenta un acquisto o una vendita non programmata.

Nuova operazione

Apri Investimenti › Titoli, premi “Nuova operazione” e scegli “Singola (PIC)”.

Strumento

Cerca per nome, ticker o ISIN; se manca, configuralo con borsa e ticker necessari alla quotazione.

Dati

Inserisci Data, Tipo, quantità e prezzo. Il valore dell’operazione è quantità × prezzo; le commissioni aumentano il costo o riducono l’incasso.

Broker, tag e note

Servono per organizzare e filtrare; non cambiano il calcolo economico.

Vendita

Può essere totale o parziale. Una vendita parziale riduce quantità e capitale residuo; il ricavato può aggiornare la liquidità collegata.

PIC pregresso

Se la data è passata, puoi selezionare “Operazione pregressa”: l’operazione entra nello storico e nei calcoli dalla data reale senza modificare il saldo corrente della liquidità collegata. Se non selezioni l’opzione, l’operazione collegata alla liquidità produce normalmente il relativo addebito o accredito. Per la regola completa, consulta Capitolo 13: Operazioni pregresse.

Correzioni

Modifica ed eliminazione ricalcolano posizione, risultato e movimenti collegati.

Andamento e rendimento

Il grafico mostra il rendimento del titolo o del portafoglio al netto dei flussi di capitale. Usa il metodo time-weighted: gli acquisti, compresi gli acquisti PAC, sono apporti di capitale; le vendite sono uscite; i dividendi confermati sono proventi. In questo modo un versamento aggiuntivo non viene scambiato per un rendimento.

Il grafico utilizza le quotazioni storiche effettivamente disponibili e può risultare incompleto se manca il prezzo di uno strumento. I filtri temporali ricalcolano la variazione dal primo punto del periodo scelto; non mostrano semplicemente la crescita del capitale versato.

Il Rendimento della card riepilogativa è invece una percentuale semplice: risultato diviso capitale investito. È quindi diverso dal rendimento time-weighted del grafico, che neutralizza l’effetto di acquisti e vendite nel tempo.

PAC: Piano di Accumulo del Capitale

Rappresenta acquisti ricorrenti senza inserire ogni rata a mano.

Creazione

Scegli “Ricorrente (PAC)”, seleziona lo strumento e indica importo o quantità prevista, frequenza, prima esecuzione, commissioni, broker ed eventuale liquidità.

Importo o quantità

Puoi programmare un importo da investire oppure una quantità di quote, secondo le modalità previste dal piano.

Esecuzioni

Usano la quotazione del giorno previsto o dell’ultima seduta precedente. Ogni esecuzione entra nello storico come acquisto.

PAC pregresso

Se la prima esecuzione è nel passato, seleziona l’opzione “PAC pregresso” per ricostruire le rate previste fino a oggi, entro il limite di 10 anni, senza modificare il saldo corrente della liquidità collegata.

Sospensione

Ferma le nuove rate senza cancellare quelle già registrate.

Modifica

Può rigenerare le esecuzioni: controlla registro, quotazioni e liquidità dopo il salvataggio.

Dividendi

Abilitazione

Apri il dettaglio del titolo e abilita i dividendi.

Registrazione

Indica data, lordo, tassazione e netto secondo i dati disponibili.

Conferma

Un dividendo atteso o proposto non entra ancora nei risultati. Solo il dividendo confermato viene considerato nella performance come provento.

Liquidità

La conferma può generare l’accredito sul conto selezionato; il provento e il movimento di liquidità restano collegati ma sono concetti distinti.

Correzioni

Modifica o elimina per aggiornare risultati, Performance e liquidità.

Obbligazioni e cedole

Acquisto

Inserisci data, nominale, prezzo di acquisto, scadenza, cedola, tassazione, costi ed eventuale conto.

Quotazione attuale

La quotazione corrente è separata dal prezzo di acquisto. Per aggiornarla, apri il dettaglio dell’obbligazione e seleziona Modifica obbligazione; la data dell’ultima quotazione manuale viene registrata automaticamente.

Prezzo e nominale

Il prezzo è normalmente percentuale del nominale; il nominale determina cedole e rimborso.

Calendario

Gli eventi futuri sono programmati, non ancora incassati.

Cedola

Solo l’evento verificato e contabilizzato entra nei risultati e nella liquidità.

Vendita

Quella parziale riduce nominale residuo, cedole future e rimborso.

Rimborso

Chiude il nominale interessato e può accreditare il conto.

Andamento

Il grafico mostra il valore monetario della posizione nel tempo, calcolato sulla quantità nominale residua e sulla quotazione disponibile. Una vendita parziale riduce il nominale rappresentato; una vendita totale o il rimborso porta la posizione a zero. Cedole, incassi da vendita e rimborsi sono flussi separati e non vengono sommati alla linea del valore. Gli eventi futuri non creano valori artificiali. I filtri temporali limitano il periodo visualizzato senza ribasare il grafico come rendimento.

Il rateo cedolare è facoltativo: inseriscilo solo se compare nel regolamento.

Certificati, premi e autocall

La piattaforma genera un calendario, ma non controlla automaticamente sottostanti o barriere. Gli eventi sono indicazioni da verificare sulla documentazione dell’emittente: devono essere confermati manualmente prima di entrare nei risultati e nella liquidità.

Acquisto

Inserisci dati e caratteristiche secondo la documentazione ufficiale.

Quotazione attuale

La quotazione corrente è separata dal prezzo di acquisto. Per aggiornarla, apri il dettaglio del certificato e seleziona Modifica certificato; la data dell’ultima quotazione manuale viene registrata automaticamente.

Premio

Quando la data di osservazione è trascorsa, verifica se il premio è stato effettivamente pagato. Conferma premio registra lordo, imposta, netto ed eventuale accredito sulla liquidità collegata. Premio non pagato chiude l’osservazione senza accredito. Se esiste l’effetto memoria, verifica nella documentazione dell’emittente se e come il premio potrà essere recuperato.

Autocall

Verifica il sottostante e il trigger alla data di osservazione. Se il trigger è raggiunto, Conferma autocall registra il rimborso anticipato, chiude la posizione e annulla gli eventi futuri. Se non è raggiunto, usa Autocall non raggiunto: non viene registrato alcun rimborso, la posizione resta attiva e il calendario prosegue.

Scadenza

Conferma l’importo realmente ricevuto, anche se inferiore al nominale. Anche il rimborso a scadenza va quindi verificato e contabilizzato manualmente.

Andamento e risultati

Il grafico Andamento mostra il valore monetario della posizione residua nel tempo, in base alla quantità ancora presente e alla quotazione disponibile. Premi, vendite e rimborsi sono flussi separati: non vengono sommati alla linea del valore della posizione. Gli eventi futuri non sono rappresentati come già avvenuti. Se manca una quotazione valida, AYF non inventa un valore; una quotazione pari a zero resta invece un valore valido.

Capitale investito

Il capitale registrato nelle operazioni di acquisto.

Valore attuale

Il valore corrente della posizione secondo quantità residua e quotazione disponibile.

Risultato

La differenza calcolata sui dati della posizione e sui flussi contabilizzati.

Premi netti incassati

I premi effettivamente contabilizzati e incassati, non quelli soltanto programmati nel calendario.

Per premi, barriere, autocall e rimborsi fa fede la documentazione dell’emittente. Non confermare un evento solo perché compare nel calendario.

Fondi pensione e Previdenza

In Investimenti › Fondi pensione puoi registrare le posizioni previdenziali e aggiornarne il valore nel tempo.

Posizione e valore

Scelta

Scegli il fondo e, quando disponibile, il comparto dal catalogo. Puoi aggiungere un alias per riconoscere più facilmente la posizione.

Valore attuale

Per aggiornare il valore attuale e la relativa data, apri il dettaglio del fondo pensione e seleziona Modifica fondo pensione.

Storico

Ogni aggiornamento del valore alimenta lo storico usato dal grafico.

Versamenti

Da busta paga

Registra separatamente contributo del lavoratore, contributo del datore di lavoro e TFR.

Versamento volontario

Registra un importo aggiuntivo; se colleghi una Liquidità, il versamento corrente può addebitare il conto.

Trasferimento

Rappresenta capitale trasferito da un’altra forma previdenziale e resta distinto dai contributi ordinari.

Operazione pregressa

Ricostruisce lo storico senza modificare il saldo corrente della Liquidità collegata.

Versamenti ricorrenti

Puoi creare piani da busta paga o volontari con frequenza mensile, trimestrale, semestrale o annuale. AYF genera le rate alle date previste. Un piano attivo può essere messo in pausa e riattivato; Interrompi ferma le rate future lasciando nel registro quelle già generate.

Andamento e rendimento personale

Il grafico Andamento rappresenta l’evoluzione monetaria del valore della posizione nel tempo usando i valori storici registrati. I filtri temporali mostrano il periodo scelto, senza trasformare il grafico in una percentuale ribasata. Il rendimento personale/XIRR tiene conto di importi e date dei versamenti ed è diverso dal semplice andamento del valore. I rendimenti ufficiali COVIP del fondo o comparto sono dati distinti e non sono il rendimento personale dell’utente.

Previdenza e deducibilità

La scheda Previdenza riepiloga i versamenti totali e, se presenti, la quota di lavoratore, datore di lavoro, TFR e volontari. Il filtro fiscale segue l’anno generale selezionato nella pagina. La deducibilità è una stima informativa calcolata sui dati registrati e sul limite previsto dall’app; non è una certificazione fiscale e va confrontata con la documentazione ufficiale.

Importazione operazioni

Legge CSV o XLSX dei broker supportati e prepara le righe per la verifica.

Caricamento

Apri Profilo › Importa operazioni e seleziona il file.

Broker

Conferma quello proposto; Trade Republic supporta TSV del sito e CSV dell’app.

Verifica

Controlla data, ISIN, tipo, quantità, prezzo, commissioni e classificazione.

Duplicati

Identificativo e impronta aiutano a non registrare due volte un movimento.

Anomalie

Dati mancanti o ticker al posto dell’ISIN richiedono conferma manuale.

Nulla viene salvato automaticamente: la verifica protegge da dati incompleti.

Organizzazione del patrimonio

L'organizzazione del patrimonio è un modello organizzativo ispirato ai principi divulgati da diversi educatori finanziari. Ti aiuta a organizzare il patrimonio in base alla finalità e all'orizzonte temporale di utilizzo: spese correnti, fondo di emergenza, spese prevedibili e lungo termine. Per ogni pilastro puoi assegnare gli strumenti compatibili, definire un obiettivo e monitorarne valore, peso percentuale e stato di avanzamento.

Assegnazioni e obiettivi

In Analisi › Organizzazione del patrimonio assegna gli strumenti compatibili a uno o più pilastri e imposta, quando serve, un obiettivo economico. La barra mostra quanto manca al raggiungimento dell'obiettivo o l'eventuale eccedenza; non è una raccomandazione finanziaria.

Ogni euro dovrebbe avere uno scopo chiaro, evitando doppie destinazioni e mantenendo separati i soldi necessari oggi da quelli destinati al futuro.

Performance: leggere i risultati

Valore attuale

Quanto vale oggi il patrimonio analizzato.

Capitale netto versato

Versamenti meno capitale restituito.

TIR annualizzato

Rendimento annuo che tiene conto delle date dei flussi.

VAN

Confronta i flussi con il rendimento alternativo impostato.

Differenza

Valore attuale meno valore alternativo, espressa in euro.

Esempio

10.000 € diventati 10.600 € in un anno, senza altri flussi, producono un TIR di circa 6%. Con alternativa al 3%, la differenza è circa 300 €.

Controlli

• Date errate e storico incompleto alterano i risultati.
• Il TIR può mancare se i flussi non sono sufficienti.
• Il VAN cambia al cambiare dell’alternativa.
• TIR positivo non significa rischio basso.
• La rettifica storica cambia i calcoli, non saldi o quantità.

Calendario

Lettura

Filtra periodo e tipo; controlla strumento, data, importo e stato.

Eventi inclusi

Oltre a cedole, premi, rimborsi e altri eventi, il calendario può mostrare i prossimi versamenti automatici dei Fondi pensione.

Versamenti ricorrenti

Per ogni piano attivo viene mostrata una sola prossima rata; le rate successive compaiono quando la precedente viene generata.

Stati

“Programmato” è atteso; “Contabilizzato” è confermato e incluso nei flussi.

Conferma

Confronta sempre con le comunicazioni ufficiali.

Eventi non avvenuti

Usa “non pagato” o “non raggiunto”, non un incasso pari a zero.

Notifiche email

Apri la scheda Notifiche email per scegliere se attivare i promemoria degli eventi del calendario. Puoi ricevere un avviso il giorno dell’evento, 3 giorni prima, 1 settimana prima oppure una combinazione di queste opzioni. L’orario impostato è unico per tutti i promemoria; quando le notifiche sono disattivate, le preferenze restano salvate e possono essere riutilizzate alla successiva riattivazione.

Le preferenze configurano quali promemoria desideri ricevere; l’invio automatico sarà disponibile quando verrà attivato il relativo servizio.

Zainetto fiscale

Lo Zainetto fiscale aiuta a capire quante minusvalenze risultano ancora disponibili e come potrebbero essere utilizzate per ridurre la tassazione di futuri redditi fiscalmente compensabili. Lo trovi in Analisi › Zainetto fiscale.

Prima di iniziare: plusvalenze e minusvalenze

Plusvalenza

È un guadagno realizzato quando vendi uno strumento a un valore superiore al suo costo fiscale, considerando anche i costi registrati.

Minusvalenza

È una perdita realizzata quando vendi a un valore inferiore al costo fiscale. Può alimentare lo zainetto se l’operazione e lo strumento hanno il trattamento previsto.

Risultato realizzato

Nasce da una vendita, un rimborso o un altro evento concluso. Un guadagno o una perdita ancora presenti soltanto nel valore corrente dello strumento non entrano nello zainetto.

Compensazione

È il meccanismo attraverso cui una minusvalenza può essere utilizzata per compensare un successivo reddito fiscalmente compatibile, secondo le regole applicabili.

Esempio pratico

Vendi un ETF realizzando una perdita di € 1.000. AYF registra una minusvalenza di € 1.000 nello zainetto fiscale del relativo intermediario. Successivamente realizzi, presso lo stesso intermediario, € 300 di redditi fiscalmente compensabili. AYF associa € 300 della minus alla compensazione e mostra € 700 di minus residue.

Importante: non tutte le plusvalenze possono compensare tutte le minusvalenze. Il risultato dipende dal tipo di strumento, dal profilo fiscale, dal broker e dalla normativa applicabile.

Perché esistono più valori

Minus disponibili

Valore economico residuo delle minus ricostruite dalle operazioni e da quelle pregresse inserite manualmente.

Capacità compensabile

Valore fiscale utilizzabile dopo l’eventuale ponderazione. Può differire dalle minus disponibili quando si coordinano strumenti con trattamenti fiscali diversi.

Minus utilizzate

Parte delle minus che AYF ha associato a successive operazioni compensabili.

Minus scadute

Minus non più utilizzabili alla data considerata, ma conservate nello storico.

Beneficio fiscale stimato

Stima in euro delle imposte potenzialmente evitabili, calcolata secondo aliquota e profilo fiscale registrati.

Come AYF ricostruisce lo zainetto

• Legge acquisti, vendite, rimborsi e altri eventi fiscalmente rilevanti registrati.
• Associa ogni operazione al suo broker: AYF non compensa automaticamente posizioni appartenenti a intermediari diversi.
• Utilizza prima le minus con scadenza più vicina.
• Conserva anno di generazione, utilizzi successivi, residuo e scadenza di ogni lotto.
• Tiene conto del profilo fiscale associato allo strumento.

Scadenza e filtro per anno

In via generale, una minus può essere riportata fino al quarto periodo d’imposta successivo a quello in cui è stata realizzata. AYF mostra la scadenza stimata di ciascun lotto. Il filtro Anno fiscale seleziona l’anno di generazione: nello storico restano visibili anche gli utilizzi avvenuti negli anni successivi e collegati a quelle minus.

Intermediari e minus pregresse

La tabella per intermediario evita di sommare automaticamente zainetti appartenenti a broker diversi. Se una minus certificata dal broker non deriva dalle operazioni presenti in AYF, usa Aggiungi minus pregressa e inserisci intermediario, importo, anno, profilo fiscale, eventuale scadenza e nota. Non registrarla una seconda volta se è già stata generata dalle operazioni importate.

Classificazione fiscale degli strumenti

La classificazione determina come AYF interpreta plus e minus. Le fonti sono applicate in questo ordine:

1. scelta manuale personale;
2. classificazione verificata globalmente da AYF;
3. classificazione certa ricavata dal catalogo;
4. Non classificato / Da verificare.

Se compare Da verificare, AYF non applica una categoria probabile come ripiego. Puoi scegliere manualmente il tipo dello strumento e, quando necessario, il relativo profilo fiscale. La tua scelta personale resta prioritaria anche se in seguito viene pubblicata una classificazione AYF; rimuovendola, AYF torna a utilizzare la migliore classificazione disponibile secondo l'ordine indicato sopra.

Profili e ponderazione

• Redditi diversi ordinari (26%): profilo per plus e minus compensabili trattate nel regime ordinario.
• ETF / Fondo: profilo distinto perché guadagni e perdite non seguono sempre lo stesso meccanismo delle azioni.
• Titoli di Stato / equiparati (12,5%): profilo dedicato agli strumenti soggetti al trattamento fiscale agevolato, con applicazione dell'eventuale ponderazione prevista.
• Da verificare: il tipo può essere noto, ad esempio ETC o ETN, ma il profilo fiscale non è stato determinato con sufficiente certezza.

Stima, non dato fiscale ufficiale. Confronta sempre importi, scadenze e compensazioni con la certificazione dell’intermediario. AYF non sostituisce il broker, un commercialista o la documentazione fiscale ufficiale.

Operazioni pregresse: regola pratica

Usa l’opzione “Operazione pregressa” quando vuoi ricostruire lo storico senza applicare nuovamente alla liquidità un movimento già compreso nel saldo corrente. La scelta spetta all’utente: una data passata, da sola, non rende automaticamente l’operazione priva di effetto sulla liquidità.

Titoli e PIC

Se selezioni “Operazione pregressa”, entrano nei calcoli dalla data reale senza modificare il saldo attuale della liquidità. Se non selezioni l’opzione e colleghi un conto, viene prodotto normalmente il relativo addebito o accredito.

PAC

Se selezioni “PAC pregresso”, ricostruisce le rate passate secondo frequenza e quotazioni disponibili senza modificare il saldo corrente della liquidità.

Obbligazioni e cedole

Ricostruisce acquisto, nominale e calendario distinguendo eventi passati e futuri. Le cedole trascorse vanno registrate come pregresse quando sono già comprese nella situazione attuale.

Certificati

Registra l’acquisto storico; premi, vendite e rimborsi vanno confermati quando sono realmente avvenuti.

Fondi pensione

Un versamento con data precedente a oggi può essere registrato come pregresso selezionando l’apposita opzione: ricostruisce lo storico senza modificare il saldo corrente della liquidità collegata.

Limite

Fino a 10 anni: dati mensili da 5 a 10 anni, settimanali da 1 a 5 e giornalieri negli ultimi 12 mesi, se disponibili.

Chiediti: “Questo movimento è già incluso nel saldo di oggi?” Se sì, seleziona l’opzione pregressa per non applicarlo una seconda volta.

FAQ essenziali